Автокредитование и лизинг в автомобильной отрасли сравнение двух стран России и Китая.

Автокредитование и лизинг в автомобильной отрасли: Россия и Китай

Финансовые инструменты покупки автомобиля — автокредит и лизинг — играют ключевую роль в доступности машин для частных лиц и бизнеса. В России и Китае эти механизмы устроены по-разному: разные условия, разные участники рынка, разный уровень цифровизации и государственной поддержки. Эти различия напрямую влияют на структуру продаж, поведение потребителей и стратегии автопроизводителей.

1. Распространённость автокредитов

• Россия:
  — Автокредит — основной способ покупки нового автомобиля (около 60–70% сделок в 2024–2025 гг.).
  — Особенно популярен при покупке машин по госпрограммам (льготное кредитование для отечественных и локализованных брендов).
  — Средний срок кредита — 3–5 лет, первоначальный взнос — от 10% до 30%.

• Китай:
  — Доля автокредитов — около 50%, но растёт, особенно на электромобили и премиальные модели.
  — Многие покупатели предпочитают полный расчёт или рассрочку через производителя (без банка).
  — Средний срок — 2–4 года, часто с нулевым первоначальным взносом (особенно в рамках маркетинговых акций).

2. Государственная поддержка и льготные программы

• Россия:
  — Действуют льготные программы автокредитования:
  • «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» — ставка от 3–5% годовых;
  • поддержка локализованных брендов (включая китайские: Geely, Chery, Haval, BYD).
  — Программы финансируются за счёт субсидий банкам от Минпромторга.
  — Требования: российская регистрация авто, соответствие утильсбору, возраст заемщика и др.

• Китай:
  — Прямых госпрограмм автокредитования нет, но действует косвенная поддержка:
  • субсидии на покупку электромобилей и гибридов (до 2022 г. — прямые выплаты; сейчас — налоговые льготы);
  • льготы по регистрационным сборам и налогам для NEV (New Energy Vehicles).
  — Местные власти могут запускать региональные стимулы (например, в Гуанчжоу — бонусы за замену старого авто на ЭМ).

3. Участники рынка: банки, автопроизводители, финтех

• Россия:
  — Основные игроки — крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.
  — Дилеры часто работают по программам «банк-производитель» (например, «Geely Finance» через Совкомбанк).
  — Финтех и онлайн-кредитование — в зачаточном состоянии.

• Китай:
  — Рынок высоко цифровизирован:
  • кредиты оформляются через приложения (Alipay, WeChat, приложения брендов);
  • активно участвуют финтех-платформы (Ant Group, JD Finance);
  • автопроизводители создают собственные финансовые компании (BYD Auto Finance, Geely Financial Services).
  — Решение по кредиту — за 5–10 минут, часто без посещения банка.

4. Лизинг: для бизнеса и частных лиц

• Россия:
  — Лизинг почти исключительно для юридических лиц (такси, корпоративные автопарки, логистика).
  — Для физлиц лизинг не популярен из-за сложности и отсутствия налоговых преимуществ.
  — Сроки — от 2 до 5 лет, с возможностью выкупа авто в конце срока.

• Китай:
  — Лизинг активно развивается и для бизнеса, и для частных лиц.
  — Особенно популярен для электромобилей:
  • можно арендовать только кузов, а батарею — отдельно (например, у NIO — Battery as a Service, BaaS);
  • ежемесячный платёж снижается на 30–40%.
  — Существуют сервисы подписки на авто (car subscription): меняй модель каждые 6–12 месяцев.

5. Требования к заёмщикам

• Россия:
  — Необходимы: паспорт, СНИЛС, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), водительские права.
  — Проверка кредитной истории через БКИ — обязательна.
  — Отказы возможны при низком доходе, плохой КИ или возрасте младше 21 года.

• Китай:
  — Достаточно цифрового ID и данных из соцкредитной системы (например,芝麻信用 — Sesame Credit от Ant Group).
  — Доход подтверждается автоматически через банковские и платёжные приложения.
  — Решение принимается на основе поведенческих данных: покупки, оплата счетов, история поездок.

6. Влияние на автомобильный рынок

• Россия:
  — Льготное кредитование стимулирует продажи локализованных моделей, включая китайские бренды.
  — Без господдержки многие покупатели не смогли бы позволить себе новый автомобиль.

• Китай:
  — Гибкие финансовые продукты ускоряют обновление автопарка и способствуют росту продаж ЭМ.
  — Модели с BaaS (аренда батареи) делают электромобили доступнее на 20–30%, что критично для массового рынка.

Заключение

Российская система автокредитования — это государственно управляемый инструмент поддержки автопрома и доступности авто для населения.
Китайская система — рыночная, цифровая и гибкая, где финансы интегрированы в экосистему производителя и платёжных сервисов.

Для АвтоКлуба «Россия–Китай» это означает:

• необходимость информировать российских дилеров и покупателей о новых финансовых моделях китайских брендов (например, BaaS);
• важность адаптации образовательных программ под тему «финансовая грамотность автовладельца»;
• потенциал обмена опытом в создании гибких финансовых продуктов для китайских автомобилей в РФ.

Понимание различий в автокредитовании и лизинге помогает принимать взвешенные решения — как при покупке авто, так и при построении партнёрств в автомобильной сфере.

Подготовлено: Бюро технической оценки и аналитики АвтоКлуба «Россия–Китай»